作者| 子卿 

一直深耕教育分期和医美分期的海尔合规海尔消费金融，其业绩的消费向学性成增长一直伴随着展业不合规的诟病，向学生发放贷款、金融合作机构爆雷跑路的放贷分期负面消息更是多次被报道。

涉嫌向学生发放贷款

近期有媒体报道，款教海尔消费金融疑似向未毕业的育分医美大学生发放教育分期贷款。

一位大四学生小李向城市金融报华网求助称，期和其在抖音上刷到了一个关于国际汉语教师资格证培训短视频，海尔合规汉大国际教育科技（深圳）有限公司（以下简称“汉大教育”）声称只要报名课程，消费向学性成就能够通过考试，金融并且能够介绍工作岗位。放贷分期

在交了培训费为4980元后，款教汉大教育向小李推荐了价值13500元的育分医美“至尊无忧班”。小李称平台和他介绍的期和是，只要报了这个至尊无忧的海尔合规班，考试只是形式，一定能够拿到相应的资格证书。

并且相关工作人员主动提出了学费的问题，还向小李推荐贷款平台，小李对还贷压力表示担心时，对方表示，只要拿到资格证书，平台就可以马上推荐工作。

根据小李提供的相关文件，学费分期本金为13500元，共分十八期，息费为2065元，金额合计15565.5元。年利率约为10%。

交钱之后小李才发现其实考试是全国性质的，不存在“保过”，所谓拿到自核证书就能获得工作岗位更是虚无缥缈。

小李表示申请贷款期间海尔消费金融并没有任何对借款人资质的审核，且资金也没有进入借款人的账户，直接进入了汉大国际的账户之中。

此外，小李还透露，在按照贷款申请填写信息之后，随即贷款成功，她也收到海尔消金的短信通知，短信内容为“您在2022年5月16日申请的135600元贷款已经通过”，不过并没有注明贷款原因是什么。根据小李提供的另外一张截图显示，该笔贷款的用途为：直播，至尊无忧班。

对此，海尔消费金融的回应是我司不参与商户的日常经营，与其仅是贷款业务层面合作关系。截止目前，确实未接到该商户相关的任何消费者投诉。如该商户确实存在虚假宣传、诱导在校大学生贷款等行为，本着为消费者负责的态度，我司将永久终止与该商户的合作。

值得注意的是，2020年海尔消费金融在其官方微信号中曾发表《海尔消费金融关于“高利贷、砍头息、暴力催收”等不实言论正式声明》，其中提到“贷款直接全额发放至借款人银行卡内，不存在‘砍头息’以及额外收费的行为”。

事实上，海尔消费金融教育培训分期场景时常出现问题，疑似存在对合作平台审核不严的情况。此前被爆出的疑似问题合作方就包括山西多特通信技术有限公司、学霸君、平安好学等，在投诉平台也有多起相关投诉，称在求职就业过程中，被相关公司诱导在海尔消费金融上进行上万元的贷款，但付费后并没有获得相关承诺的服务。

在最近中国裁判文书网发布《刘某与长沙市岳麓区鑫美英语培训学校有限公司教育培训合同纠纷民事一审判决书》中，海尔消费金融的合作方美联英语关闭校区、无法提供培训服务而被学员起诉。

法律文书披露，刘某法定监护人赵某在和鑫美英语签订《美联英语学员合同（课程注册合同条款）》和《美联英语学员合同（学生注册登记表）》时，同时签署《声明函》：赵某签署《美联英语学员合同》并选择向第三方（即本案第三人海尔消费金融）贷款的方式向美联英语支付培训费。

原告刘某法定监护人赵某于同日向被告鑫美公司支付服务费41472元（首付款+分期付款）。后因被告鑫美公司经营陷入困境，关闭校区教育培训服务，但赵某仍然要支付教育分期费用。

重点深耕医美分期

近年来，受制于合规性等问题，海尔消费金融的教育分期场景已经在不断缩减，转而深耕医美分期场景。不过和教育分期一样，其医美分期场景的合作方也经常出现暴雷跑路的情况。

今年4月，曾有媒体消息称，海尔消费金融在全国多地招聘医美分期团队，以直营的方式切入医美分期市场，主打优势为资金稳定、通过率高，并且放款量也在不断增加，海目前单月放款量在4亿左右。

年初时，海尔消费金融曾大规模招兵买马，在北京、天津、合肥、成都等多个城市招聘医美专项的市场团队。岗位包括城市经理、以及驻点人员等，并且在招聘驻点销售岗招聘上，特别标注了关键词度小满。据了解，度小满已退出教育分期和医美分期直营，海尔消费金融此举似乎是在向原度小满团队人员抛出橄榄枝。而在更早之前，就曾有有相关消息称海尔消费金融计划发力医美自营业务，在北方城市试点。

从资金提供方转向直营，海尔消费金融似乎在不断降低助贷比例来控制风险，毕竟此前因合作方问题，海尔消费金融多次被媒体点名。

去年10月，多位广西的消费者向当地电视台投诉，向海尔消费金融申请了医美贷款后，医美机构发生暴雷跑路。在借款人提供的合同中，消费者是甲方，海尔消费金融作为乙方提供借款，成都给米金融服务外包有限公司作为交易方，按照规定甲方不可撤销地授权乙方将借款支付至交易方。

资料显示海尔消费金融此前通过给米金服、丽人等平台开展医美业务，目前月放款额接近2个亿，成为单体参与医美贷市场最大的消费金融公司。

医美分期和教育分期两个场景确实为海尔消费金融带来大量收益，截至2021年底，海尔消费金融实现营业收入20.64亿元，同比上升75.66%，实现净利润1.91亿元，同比上升55.28%。

不过这并不是海尔消费金融业绩的高光时刻，2016年至2020年，海尔消费金融分别实现营业收入1.74亿元、2.53亿元，10.48亿元、13.89亿元、11.76亿，净利润分别为0.44亿元、0.48亿元、1.68亿元、2.05亿元、1.23亿元，其净利润在2019年达到最高点，即使目前也还未恢复到该水平。

值得注意的是，2021年全年海尔消费金融已经达到营收最高点，但利润离2.05亿还差1000多万，似乎存在“增收不增利”的情况。

业务合规性成迷

海尔消费金融还深陷利率过高、线上技实力不足、踩雷等负面新闻。

此前有媒体报道，山东的某女士从海尔消费金融旗下借款平台够花借款6000元，每期还款602.77元，12期共还款7233.24元，按照计算年化利率为36%，而云南的某先生2021年8月从够花借款7000元，每期还款703.23元，IRR计算年化利率也约为36%。

去年7月起，多地监管发窗口指导，要求贷款年化利率须控制在24%以内，从相关案件司法审理看来，司法支持的贷款年利率上限也是24%，

去年年底，海尔消费金融旗下两款APP因未在规定时间完成整改工作，未对备案APP进行版本维护，遭中国互联网金融协会点名通报，据悉通报时间距离两个APP通过审查不足两个月时间，业内人士称这其实反应了海尔消费金融线上科技实力不足的情况。

此前在监管机构禁止消费贷款流入楼市的背景下，海尔消费金融曾推出“首付贷”产品。据报道，该产品被包装成家庭消费分期，并与用户在合同中约定贷款仅用于购买家电、家具、家庭装修等。

2022年1月，有消息称海尔消费金融停止了首付贷项目。但海尔消费金融却回应从未发放过首付贷或者包装发放首付贷，未设立过相关组织架构，不存在所谓解散，未曾有第三方代理商，也不存在解除合作。

从海尔消费金融发展看来，其一路业务都饱受争议，目前受疫情影响，依赖股东开展的家电场景也在萎缩，如不开拓新场景无法保持增长态势。

优质场景已经被头部平台瓜分殆尽，发展教育培训贷、医美贷确实能够达到错位竞争的目的，但其他消费金融公司避之不及的场景，海尔消费金融是否把握得住其中风险，还待观察。

（消费金融频道）

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